Num crédito à habitação os custos são variados e dependem de vários fatores, desde logo num crédito com taxa variável terá que se ter atenção ao custo do crédito em si, que é composto pelo spread, comissões bancárias, juros, prémios de seguros e também indexante (a EURIBOR nos créditos de taxa variável). Isto não quer dizer que num crédito com taxa fixa não existam custos, eles também existem.
O indexante
A taxa EURIBOR, o indexante afeta o crédito habitação na medida em que a sua taxa varia com o indexante escolhido. Ou seja, de acordo com o prazo escolhido, 1,3,6, 12 meses a EURIBOR varia, assim como a taxa do crédito habitação.
As comissões
As comissões cobradas variam de banco para banco e devem contar da FINE -Ficha de Informação Normalizada Europeia que deve ser entregue ao consumidor sempre que é feita uma simulação. A sua análise é sempre aconselhável.
O consumidor deve estar consciente que o crédito habitação tem comissões na abertura mas elas também existem ao longo do contrato. Existem algumas que são pagas uma única na abertura do processo mas, existem outras que vão ser cobrando ao longo da vida do crédito.
Comissões que em regra existem num crédito habitação
Comissão de Avaliação do Imóvel: A avaliação do imóvel é uma parte determinante no processo de financiamento da compra da habitação, condicionando, sobretudo, a contratação de um crédito à habitação junto da banca. Ora, para financiar um empréstimo à habitação, o banco precisa de saber qual é o valor do imóvel. Na maioria dos casos, a avaliação do imóvel é solicitada pelo banco a um avaliador independente, sendo sempre o consumidor a pagar.
Comissão de Dossier: Esta é uma comissão que dependendo do banco, também pode ser chamada de comissão de estudo ou abertura. Nesta comissão estão presentes os custos de análise do crédito. De referir que esta comissão é cobrada independentemente da concessão do crédito.
Comissão de Formalização: Valor pago aquando da formalização do contrato e que serve para cobrir gastos administrativos e burocráticos que tenham decorrido ao longo do processo.
Comissão de Processamento de Prestação: Esta comissão, ao contrário das anteriores, não acontece apenas uma vez, mas acompanha todas as prestações que se pagam ao banco, ou seja é devida com a prestação mensal.
Outros custos com o crédito habitação
Outro custo importante do que paga com o crédito habitação é o seguro de vida que os bancos exigem aquando da contratação do crédito.
O banco solicita esta garantia para no caso de um dos titulares ficar impossibilitado de auferir rendimentos, poder na mesma ser reembolsada do empréstimo habitação. Assim quando se contrata um crédito habitação o banco exige a contratação de um seguro de vida. Este seguro não tem que ser contratado na seguradora indicada pelo banco, o consumidor pode ir procurar um seguro de vida fora daqueles oferecidos pelo banco .
Para além do seguro vida, há ainda outro seguro que é exigido pelos bancos é seguro multirriscos e serve para proteger a casa, tem a cobertura incêndios e fenómenos sísmicos contratar noutra instituição que não no banco onde vai fazer o crédito habitação.
Para além dos seguros existem os custos fiscais custos fiscais envolvidos no crédito habitação, nomeadamente o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) que visa a tributação do direito de propriedade sobre bens imóveis em Portugal e o Imposto do Selo que incide sobre o montante pedido de crédito e também sobre as comissões.
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Mais informação:
Site DECO Proteste: Simulador “Crédito à habitação: qual o melhor?”
